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| 淺談抵押貸款風(fēng)險成因及對策 |
| 作者：admin 添加時間：2007-10-22 點(diǎn)擊數(shù)：4919 |
抵押物，是指借款方為取得抵押貸款而提供的經(jīng)貸款方認(rèn)可的物資和證券。借款方不能按期還款時，貸款方有權(quán)處理抵押物用于清償貸款本息。抵押借款方式的施行，是保證信貸資金安全的有效途徑之一。但是，人為造成貸款抵押物走樣，使信貸資金形成風(fēng)險，現(xiàn)實(shí)工作中并不少見，有如下七個方面：
第一，共有財產(chǎn)，單方授權(quán)抵押。現(xiàn)實(shí)工作中，有借款方單方把共有財產(chǎn)作為貸款保證條件，從而獲得貸款（常見的是房地產(chǎn)）。國家有關(guān)法律規(guī)定，共有財產(chǎn)必須經(jīng)共有人意表一致，并共同蓋章視表同意才能有法律效力。否則，只有借款人的份額有效。
第二，抵押物不足，抬價湊數(shù)。如：某信用社，在發(fā)放個體企業(yè)貸款中，以房產(chǎn)估值1.5萬元抵押貸款0.7萬元，而實(shí)際房產(chǎn)最多值0.5萬元。
第三，跨系統(tǒng)存單，無通融協(xié)作規(guī)定。目前，信貸投放中，跨系統(tǒng)簽發(fā)的存單（折）作貸款抵押物時，有的簽發(fā)行為自身利益，以保護(hù)儲戶利益為借口不予提供方便，設(shè)置障礙。如：某戶用存在某銀行的定期存單0.5萬元作抵押，向某信用社貸款0.5萬元，結(jié)果被借款方事后掛失轉(zhuǎn)存，使抵押存單成了一張廢紙。
第四，多頭（次）抵押。借款方以同一物多次作借款抵押物，實(shí)際價值超過自身價格。企業(yè)為取得更多資金，一方面將財產(chǎn)作甲行借款的保證條件，另一方面又以同一物作乙信用社的抵押物，使這同一抵押物重復(fù)抵押。
第五，憑印、證件支取的存單（折）作抵押物，處理時處于被動。憑印、證件支取存款的印章、證件通常是不宜交銀行（信用社）保管，如果這種存單（折）作抵押物就失去了抵押作用。
第六，第三者所有的抵押物，無授權(quán)證明書。借款方在借款時，向第三者借儲蓄存單來作貸款抵押物。這樣，一旦有糾紛存單所有者可以否認(rèn)。如：某戶要求貸款0.5萬元，借他人定期存單一張面額0.5萬元作抵押物。結(jié)果，存單所有者以遺失為由辦理掛失，否定有抵押之事。
第七，借款逾期，貸方處理抵押物不及時。貸款期滿，借款方不能及時還清貸款本息，貸款方又不及時依法處理抵押物收回貸款，使抵押的物流失，致使信貸資金質(zhì)量下降。
對貸款抵押物形成貸款風(fēng)險的防范：
一、要加強(qiáng)信貸規(guī)范化管理，建立健全信貸員崗位責(zé)任制度。對信貸員實(shí)行嚴(yán)格的工作質(zhì)量考核獎優(yōu)懲劣。對因主觀、人為違規(guī)造成的資金損失，信貸員要按比例賠償。
二、對貸款抵押物實(shí)行“三查”制度。抵押貸款方式，并不是說只要借款人（單位）提供一定的物質(zhì)財產(chǎn)抵押就得到相應(yīng)貸款。相反，發(fā)放抵押貸款時，更應(yīng)注重“三查”制度以及貸款的安全性、流動性和效益性。
抵押前調(diào)查：（1）調(diào)查抵押物是否有擔(dān)保價值和能夠轉(zhuǎn)讓；（2）抵押物所有權(quán)是否有爭議，抵押物是否多頭抵押和國家規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的物品；（3）抵押物是否易于保管和有變現(xiàn)能力，價格穩(wěn)定；（4）對動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押物必須經(jīng)過財產(chǎn)保險，保險期限必須超過貸款到期日。對房產(chǎn)抵押的必須提供房產(chǎn)證，單位所有的還須有主管部門同意抵押的證明；（5）房產(chǎn)抵押按現(xiàn)行估價的70%，機(jī)構(gòu)設(shè)備抵押按賬面凈值的70%，有價證券抵押可按票面額80%確定發(fā)放貸款數(shù)額。
其次，抵押物品必須是可抵押的物品。借款人（單位）申請貸款，其提供的抵押品必須是易于保存和變賣的物品或有價證券就現(xiàn)階段應(yīng)為以下幾種：（1）貴重物品如金銀珠寶等；（2）不動產(chǎn)，如房產(chǎn)、地產(chǎn)等；（3）有價證券如定期存單、國庫券、股票等；（4）適銷對路的各種商品和商品憑證；（5）其它物品，如高檔家具，消費(fèi)日用品及放款單位認(rèn)可的可變賣物品。如維持貸戶生存的住宅（私人住宅與房產(chǎn)是兩個不同的概念），即便抵押也只能形成無效抵押。同時更應(yīng)防止一些企業(yè)將滯銷或根本無銷路商品以抵押貸款方式轉(zhuǎn)嫁銀行，抵押商品必須是適用適銷的。
抵押時審查：（1）審查《抵押物清單》的抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、原值、凈值，作價現(xiàn)值、保管方式、抵押率填制是否完整；（2）審查抵押物所有權(quán)證明，房產(chǎn)證須依法公證的，要附有公證文書；（3）有價證券作抵押的，要審查是否屬借方本人所有，若屬第三者的，是否有第三者的愿意為出押人抵押擔(dān)保的證明，對跨行、跨地區(qū)簽發(fā)的存單（折）（集體單位定期存單），是否有簽發(fā)行（社）的同意協(xié)取抵押的證明，并按規(guī)定收取有價證券抵押價款萬分之一的保管費(fèi)；（4）審查貸款發(fā)放是否超出抵押物價值；（5）合理制定貸款的期限，做好抵押物品的變更處理。貸戶在逾期一個月后不歸還貸款的，放款單位應(yīng)會同有關(guān)部門處理抵押品，防止因抵押品損壞造成不應(yīng)有損失。
抵押后檢查：檢查抵押物是否再抵押、出租、轉(zhuǎn)移、出賣、拆除等擅自處理抵押物現(xiàn)象，若有，應(yīng)立即采取措施，依法追回，保證抵押物完整無誤，直至償清抵押貸款本息為止。
三、完善抵押貸款手續(xù)制度，確保抵押貸款合法性。借貸方雙方簽定的合同書必須有法律效力。合同書條款要明確借款雙方違約責(zé)任等，確保國家信貸資金安全。
來源：中國金融網(wǎng) |
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